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Taux d'endettement

Le Taux d’endettement est le critère déterminant qui est calculé par les organismes bancaires pour accorder un crédit bancaire. Si celui est trop important le crédit risque de vous être refusé.

Votre endettement c’est la part de vos revenus que vous consacrez aux remboursements de vos crédits. Il faut rajouter le montant de votre loyer si vous êtes locataire.
Pour évaluer votre taux d’endettement, il faut calculer d’un coté vos revenus et de l’autre vos charges de crédit (plus votre loyer si vous êtes locataire).

Vos revenus


En premier lieu il s’agit des revenus salariaux ou de retraite de vous et le cas échéant de votre conjoint.
Dans tous les cas le revenu à prendre en compte est le revenu net imposable (vous le trouverez sur votre bulletin de salaire, ou sur la première ligne de votre avis d’imposition).
Dans le cas des professions libérales il s’agira du bénéfice net déclaré.
Peuvent aussi s’y rajouter, les APL, les pensions alimentaires, les loyers que vous percevez, etc…

Attention : les établissements bancaires ne retiendront généralement pas les sources de revenus limitées dans le temps ou incertaines (revenus boursiers, travail saisonnier, ou location saisonnière épisodique etc.…)

Vos charges de remboursement de crédits et votre loyer.


Pour calculer votre taux d’endettement il faut prendre en compte les mensualités de tous vos crédits en cours (prêts immobiliers, crédits à la consommation, crédit revolving, cartes à réserve des magasins, crédits permanents de votre banque, etc.…).

Pour être certain de faire le bon calcul, étudiez vos relevés de compte d’un trimestre et pointez toutes les opérations qui apparaissent au débit de votre compte.

Calculez votre taux d’endettement


Votre taux d’endettement est le pourcentage de vos charges de crédit par rapport à vos revenus.

Exemple :

  • Vous avez 650 € d’échéance de crédit à rembourser mensuellement.
  • Votre loyer charges comprises est de 540€
  • Le total de vos charges mensuelles à prendre en compte s’élève à 1190€
  • Le total revenus mensuels net imposable de vous et de votre conjoint est de 3450€
  • Vos charges (1190€) représentent 34.45% de vos revenus (3450€).
  • Votre taux d’endettement est de 34.45%

Les limites du taux d’endettement.


Il est généralement considéré que l’endettement raisonnable ne doit pas dépasser un tiers des revenus. Autrement dit le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33%.

Cependant ce taux généralement admis peut-être supérieur en fonction de votre situation personnelle. Une autre analyse sera faite, elle consiste à évaluer ce qui vous reste pour assumer vos charges courantes, selon vos revenus et le nombre de personnes de votre foyer, une fois déduits les remboursements de vos crédits. Un taux d’endettement de 33% peut représenter une charge très importante si vos revenus sont faibles, en revanche un endettement de 40% ou plus peut être supporté sans fragiliser votre situation financière si vos revenus sont plus élevés.


Article paru le : 03-04-2013 à 08:53:03


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