Il est facile de confondre les bureaux de crédit et les agences de notation de crédit, d’autant plus que les bureaux de crédit sont parfois appelés « agences d’évaluation du crédit ». Pour faire la distinction entre les objectifs distincts des agences de notation de crédit et des agences d’évaluation du crédit, il est utile d’examiner le type d’interactions de crédit que chacune d’elles implique et la manière dont les deux établissent des rapports sur la solvabilité.
Qu’est-ce qu’une agence de notation ?
Les notations de crédit, différentes des rapports de solvabilité ou des notes de crédit, fournissent aux investisseurs des informations sur la nature des titres de créance, des titres à revenu fixe et des émetteurs de placements basés sur des créances. Les cotes de crédit sont établies et distribuées par des courtiers en information, appelés agences de notation ;
Les agences de notation de crédit sont nées de la nécessité pour les investisseurs de comparer le potentiel risque-rendement de certains investissements et de mieux comprendre la stabilité financière des sociétés souhaitant emprunter auprès de ces investisseurs ou émettre des actions privilégiées. Des cotes de crédit sont également émises pour les sociétés d’assurance afin de représenter leur solvabilité financière.
Les notations de crédit sont émises sous forme de lettres, telles que AAA ou CCC, afin que les investisseurs puissent rapidement examiner un instrument de dette et en mesurer le risque. Les notations diffèrent entre les trois principales agences. Il est donc important de comprendre laquelle des lettres est fournie. Les notations de crédit reposent sur un grand nombre de variables et impliquent des informations au niveau de l’entreprise basées sur le marché et historiquement estimées. Les évaluations vont des attributs commerciaux aux investissements sous-jacents et sont toutes conçues pour offrir une image de la probabilité de remboursement de l’emprunteur.
Que sont les bureaux de crédit ?
Alors que les cotes de crédit sont établies principalement pour les investisseurs concernant les sociétés et les gouvernements, les rapports de solvabilité et les cotes de crédit sont principalement établis pour les gouvernements et les prêteurs concernant les emprunteurs individuels. Les agences qui collectent et distribuent des informations sur la solvabilité des consommateurs sont appelées agences d’évaluation de la solvabilité. Une caractéristique intéressante du modèle commercial des bureaux de crédit est la manière dont les informations sont échangées. Les banques, les sociétés de financement, les détaillants et les propriétaires transmettent gratuitement aux bureaux de crédit les informations sur le crédit à la consommation, qui se retournent et leur vendent les informations sur le consommateur.
Les bureaux de crédit établissent et analysent les rapports de crédit à la consommation à partir desquels les scores de crédit sont dérivés. Contrairement aux notes de crédit émises en lettres, les notes de crédit sont attribuées sous forme de nombre, généralement compris entre 300 et 850. Votre pointage de crédit a une incidence sur les montants de prêt auxquels vous pouvez avoir droit, sur les taux d’intérêt que vous payez pour ces dettes et, parfois, sur votre location et votre emploi. Opportunités. Vous pouvez accéder à vos propres rapports de crédit au niveau de chaque agence de crédit.
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