L’acquisition d’un bien immobilier est une décision dont les implications sur vos ressources financières sont très sérieuses. S’il vous faut contracter un prêt pour pouvoir réaliser votre projet, vous devez comprendre que la qualité de votre dossier est un élément crucial pour l’obtention d’un prêt immobilier aux meilleures conditions. S’agit-il de votre premier achat ? Il est tout à fait compréhensible que la constitution d’un dossier vous paraisse un peu trop complexe. Découvrez ici de précieux conseils pour réussir cette tâche incontournable.
Apport personnel
Quelles sont les étapes clés pour une première demande réussie de prêt immobilier ? Tout commence par une démonstration de votre solvabilité. Il s’agit de montrer à votre établissement bancaire qu’il peut vous faire confiance. Votre apport personnel contribue à établir cette fiabilité. La plupart des banques exigent un apport personnel d’un minimum de 10 % du prix du bien que vous souhaitez acquérir.
Cet apport sert notamment à s’acquitter des frais de notaire, des frais de garantie et des frais de dossiers. Plus l’apport personnel est important, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt aux conditions avantageuses. Pour le constituer, vous pouvez par exemple débloquer votre épargne salariale ou recourir à des prêts aidés.
Capacité d’emprunt
Le calcul de votre capacité d’emprunt ou de remboursement est une étape très importante dans le processus de demande d’un prêt immobilier. En prenant en compte ce facteur, vous minimisez les risques de compromettre votre bonne santé financière ou de vous retrouver en défaut de paiement. La capacité d’emprunt se calcule en prenant en compte l’apport personnel, en plus des critères ci-après :
- Le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35 % ;
- Vos revenus et vos charges ;
- Les mensualités constituées du capital et des intérêts
- La durée du crédit.
Quelle formule de prêt immobilier choisir ?
Les prêts immobiliers prennent plusieurs formes qui ont chacune leurs avantages et leurs inconvénients. Il vous revient de trouver le meilleur prêt en fonction de vos besoins, de vos ressources et de votre projet.
Par exemple avec un prêt gigogne, votre prêt sera divisé en deux prêts distincts dont l’un s’étend sur une longue durée et l’autre sur une courte durée, ce qui permettra de réduire le montant total des intérêts. Un prêt à échéances modulées vous donne quant à lui la possibilité de faire varier les mensualités, pour un maximum de flexibilité.
On peut aussi mentionner le lissage de prêt, qui se recommande à ceux qui ont plusieurs crédits simultanément, et la franchise, qui permet de retarder le moment où commencera le remboursement du prêt.
Le montage du dossier
Le dossier d’une demande de prêt immobilier se constitue de documents concernant votre situation personnelle, de documents attestant de votre situation financière et de documents liés à votre projet immobilier. Vous aurez ainsi besoin de fournir notamment :
- Une pièce d’identité ;
- Un justificatif de votre situation familiale ;
- Un justificatif de domicile ou une attestation d’hébergement si vous vivez chez un proche ;
- Un justificatif de la stabilité de vos revenus, notamment vos trois derniers bulletins de salaire ou trois bilans comptables ;
- Vos deux derniers avis d’imposition ;
- Un justificatif de l’apport personnel que vous souhaitez verser ;
- Un compromis ou une promesse de vente (bien immobilier ancien) ou un avant-contrat (bien immobilier neuf).
Quelques conseils supplémentaires
Pour mettre toutes les chances de votre côté dans votre quête d’un prêt immobilier aux conditions avantageuses, il est crucial que vous preniez la peine d’assainir votre situation financière avant d’initier votre demande de crédit.
Prenez également la peine d’effectuer des comparaisons pour être certain de trouver la meilleure offre en fonction des spécificités de votre situation. N’oubliez pas que le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur qui conditionne l’attractivité d’un prêt : faites également attention à la flexibilité et aux coûts annexes.
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